핀테크 개론(핀테크는 ‘파이낸셜’과 ‘기술’의 합성어로 모바일 결제, 송금, 개인자산관리, 크라우드 펀딩 등 금융서비스와 연계된 기술)

핀테크 개론

1. 핀테크 개념 : 핀테크는 ‘파이낸셜’과 ‘기술’의 합성어로 모바일 결제, 송금, 개인자산관리, 크라우드 펀딩 등 금융서비스와 연계된 기술을 뜻한다.

2. 핀테크 성장의 배경 : 

1 소비 환경의 변화. 시간공간의 제약이 없는 모바일 사용으로 언제 어디서든 소비할 수 있게 된 점, 

2 빠른 기술 혁신. 시장 잠재력이 크다고 기술 혁신이 빠르지 않다면 이용하는 소비자가 빨리 늘어날리 없다.

3. 금융의 3요소: 

1 오프라인에 있어서는 금융회사, 지점, 인력, 

2 온라인은 온라인종합플랫폼, 모바일스마트폰, 핀테크 IT모듈이, 우리에게 익숙한 금융회사 지점이 모바일 스마트폰으로, 

3 금융회사 직원은 스마트폰에 내장된 핀테크 서비스로, 금융회사는 다양한 핀테크 서비스를 종합적으로 제공하는 IT 플랫폼으로 대체해가고 있음.

4. 핀테크 특성: 

1. 내 손안이란 말 그대로 간편함

2. 얼굴을 맞대지 않는 비대면 거래

3. 금융 소비자들의 직접 거래

5. 인터넷 전문은행: 온라인으로 모든 은행 서비스 제공, 은행업을 전자금융거래로 영위하는 은행. 영어(Online, Virtual, Direct bank) 중국: WeBank(텐센트), MyBank(알리바바), 영국: First Direct , 미국: Charles Schwab Bank, 일본: Daiwa Next Bank ,한국: 한국카카오은행, 케이뱅크은행, 아이뱅크은행(진행중)

6. 인터넷 전문은행의 성공조건: 첫째, 비용절감. 조달비용, 판관비용, 모집수수료, 대손율을 어떻게 줄이는 것이 관건, 둘째, 핵심은 신용평가시스템를 얼마나 효율적으로 구축해 새로운 고객과 시장을 창출하는 것이 성공조건.

7. 크라우드 펀딩의 뜻: 대중으로부터 자금을 조달한다는 뜻의 영어 단어(소셜펀딩, 소셜벤처링, 커뮤니티 펀딩)로 기부, 후원, 대출, 투자 등을 목적으로 자금을 조달 받는 방식, SNS를 기반으로 발전하는 것이 특징이다. 최근 트위터나 페이스북과 같은 매체를 통해 짧은 시간에 많은 사람들에게 홍보할 수 있으며 쉽게 참여를 이끌어 낸다. 또한, 인터넷 매개를 이용한 공개 펀딩이므로 과정이 공개되고 SNS를 통해 소통과정을 가짐으로써 더욱 신뢰를 가지게 된다. 

8. 증권형 크라우드펀딩: 영국의 크라우드큐브社가 처음으로 이탈리아, 네덜란드, 미국 등 다양한 국가에서 활발히 서비스가 이루어져 왔고 국내에서도 본격적으로 제도화되었다. 범위는 채무증권, 지분증권, 수익증권, 투자계약증권, 파생결합증권, 증권예탁증권 등을 포함한다. 크라우드큐브가 대표적이며 JUST PARK라는 주차공간 검색 업체가 투자자로부터 모집한 사례가 있고, 국내는 와디즈, 오픈트레이드 등 5개 업체가 금융위원회의 허가를 받아 사업하고 있다.

9. 로보어드바이저: 로봇을 뜻하는 ‘로보’와 자산운용 전문가를 의미하는 ‘어드바이저’의 합성어로, 모바일 기기나 PC를 이용해 자동화된 컴퓨터 알고리즘으로 투자 의뢰자의 자산 운용을 자문하고 관리하는 자동화된 서비스를 일컫는 말이다. 로보어드바이저의 등장은 빅데이터(머신러닝) 시대의 개막과 관련이 깊다. 

10. 빅데이터:  과거 아날로그 환경에서 생성되던 데이터에 비해 그 규모가 방대하고, 생성 주기도 짧고, 형태도 수치 데이터뿐 아니라 문자와 영상 데이터를 포함하는 모든 데이터를 말한다. PC와 인터넷, 모바일 기기 이용이 생활화되면서 사람들이 도처에 남긴 발자국(데이터)은 증가하고 있다. 과거에는 상점에서 물건을 구매 할 때만 데이터가 기록되었다. 반면 인터넷 쇼핑몰의 경우 구매를 하지 않더라도 방문자가 돌아다닌 기록이 자동적으로 데이터로 저장된다. 어떤 상품에 관심이 있는지, 얼마 동안 쇼핑몰에 머물렀는지를 알 수 있다.

11.  빅데이터의 특징 3V 로 요약 : 데이터의 양(Volume), 데이터 생성 속도(Velocity), 형태의 다양성(Variety) 의미

최근에는 가치(Value)나 복잡성(Complexity)을 덧붙이기도 한다. 

12. 글로벌 핀테크의 사례 : 1 트랜스퍼와이즈: 영국의 해외송금 서비스로 실제 환전이 아닌 가상 환전을 이용함으로써 수수료를 절감,  2 어펌: 소비자가 물건 구매 시에 소비자신용에 의한 할부 구매서비스를 제공, 3 렌딩클럽: 미국의 대표적인 P2P대출 서비스업체, 4 베터먼트: 독자적 알고리즘에 의해 고객에게 글로벌 자산배분 기능을 제공 5 웰스프론트: 빅데이터분석에 의해 개인자산을 자동운용하는 로보어드바이저, 6 마킷: 빅데이터기반 금융정보 분석리서치 기업

13. 블록체인: 네트워크 내 모든 참여자가 공동으로 거래정보를 검증, 기록, 보관하는 공개분산장부이며, 동시에 공인된 제 3자 없이 신뢰성을 확보하는 기술

14. 제4차 산업혁명: 4차 산업혁명은 정보통신기술의 융합으로 이루어낸 혁명시대를 말함. 18세기 초기 산업혁명 이후, 네 번째로 중요한 산업시대이다. 이 혁명의 핵심은 인공지능, 로봇공학, 사물 인터넷, 무인 운송 수단(무인 항공기, 무인 자동차), 3차원 인쇄, 나노기술과 같은 6대 분야에서 새로운 기술 혁신이다. 제4차 산업혁명은 물리적, 생물학적, 디지털적 세계를 빅데이터에 입각해 통합시키고 경제와 산업 등 모든 분야에 영향을 미치는 신기술로 설명될 수 있다. 

15. 4차 산업혁명의 긍정적, 부정적 효과: 4차 산업혁명이 미래 자신의 삶에 많은 영향을 미칠 것이고, 변화가 긍정적이라는 생각이 높게 나타나면서도 우려 또한 높은 것은 일자리 불안과 깊은 관계가 있는 것으로 판단된다고 설명했다. 이어 로봇이나 인공지능 등으로 자신의 일자리가 대체될 수 있고, 취업을 하지 못할 수도 있다는 불안감에서 벗어나, 그 안에서 경쟁력을 갖추고 미래를 긍정적으로 받아들이려면 정부 차원의 직업 교육과 취 · 창업 정책 마련이 필수적이다.

16. 생체인증의 뜻과 종류: 하나 이상의 고유한 신체적, 행동적 형질에 기반해 사람을 인식하는 방식을 두루 가리키며 종류는 지문, 장형, 망막스캔, 홍채인식, 얼굴, 혈관, 음성, 귀의 모양, DNA가 있다. 널리 사용될수록 상처, 병, 선청성 결손 등에 의해 생체인식이 불가능한 사람들을 위한 대안이 필요. 또한, 복제되거나 신체기관의 노화로 인식이 불가능해지는 경우, 생체 정보는 비밀번호처럼 임의로 갱신하는 것이 불가능하기에 한번 복제되면 안전성을 회복하는 것일 불가능할 수도 있는 치명적인 문제가 있다. 

17. 동전 없는 사회의 긍정, 부정적 효과: 긍정적 효과: 금융거래를 온라인으로 전산화할 수 있기에 투명성이 높아진다. 지하경제 축소로 정부 세수 확보에도 유리해지면서 체납자나 조세회피자를 찾아내기 쉽다. 은행도 비용 절감 및 수수료로 인한 수입 상승을 기대할 수 있다. 지갑이나 주머니가 무거워지지 않는다. 국가 입장에서는 동전을 제조하는 비용을 줄일 수 있다. 부정적 효과: 국가적으로 시행되는 금융정책이니 실현시키는데 많은 돈과 시간이 소요되는것이 단점이다. 자판기 같은 경우, 지폐 식별이 까다롭기 때문에 동전이 유용하기도 하다. 동전없는 사회는 교통카드나 핸드폰 어플 등을 사용할 것을 거의 강제하게 되는데, 해당 어플이 제대로 구동되지 않는 구형 핸드폰 소유자에게는 무용지물이다.